যখন এমএফআইগুলি স্টার্টআপ ব্যাঙ্কের সোনার হংস হওয়া বন্ধ করে দেয়

চেন্নাইয়ে, দশ দিনের সময় 10 দিনের উত্সব চলাকালীন, লোকেরা গোলুর জন্য আমন্ত্রণ জানানোর একটি traditionতিহ্য রয়েছে, যেখানে লোকেরা পুতুল প্রদর্শন করে এবং সানডাল নামে একটি ডাল জাতীয় খাবার পরিবেশন করে। এই দশেরা, একটি ব্যাংক গ্রাহকদের কাছে পৌঁছানোর জন্য গোলুকে ব্যবহার করেছিল। ব্যাংকের কর্মচারীরা একটি মিনি-ট্রলে একটি পুতুলের স্ট্যাক রেখে দরজা ঘরে ঘরে গিয়ে বাসিন্দাদের একটি পামফলেট সহ সুন্দল দেয়। পামফলেটটি ইক্যুইটাস স্মল ফিনান্স ব্যাংক নামে একটি ব্যাংকের কথা বলেছিল যা fixed.৫% এর স্থির আমানতের হার এবং account.৫% সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের হারের অফার দেয়। বেশিরভাগ ব্যাংকের চেয়ে বেশি। এটা সত্য বলে মনে হয়েছে খুব ভাল। বড় ব্যাংকগুলি সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে 3.5-5% এর বেশি অফার করে না। তাহলে কীভাবে এই রোকি ব্যাংক এত প্রতিশ্রুতি দিতে পারে? তদুপরি, স্ন্যাকটি মোড়ানো এবং ছুঁড়ে মারার জন্য বেশিরভাগ পামফলেট ব্যবহার করা হয়েছিল।

কে বা কীভাবে ইক্যুইটাস?

ইক্যুইটাস, এর সমকক্ষরা উজ্জ্বান, এইউ ক্ষুদ্র ফিনান্স, সূর্যোদয় এবং জনা স্মল ফিনান্স সবই ২০১৪ সালে আর্থিক নিয়ন্ত্রক রিজার্ভ ব্যাংক অফ ইন্ডিয়া দ্বারা নির্মিত ছোট ফিনান্স ব্যাংকগুলির একটি শ্রেণির অন্তর্ভুক্ত। তাদের কুখ্যাত কাজিনের সাথে, পেমেন্ট ব্যাংকগুলিও। অর্থপ্রদানের ব্যাংকগুলির মতো নয়, যেগুলি ndণ দিতে পারে না সেভাবে শুরু করার মতো কাঁপুনিযুক্ত ব্যবসায়ের মডেল রয়েছে, ছোট ফিনান্স ব্যাংকগুলি কাঠামোগতভাবে ক্ষতিগ্রস্থ হয় না। তারা আমানত loansণ ও গ্রহণ করতে পারে, এই সতর্কতার সাথে যে 50ণের 50% 25 লক্ষ রুপি (34,680 ডলার) পর্যন্ত হওয়া উচিত।

উভয় পেমেন্ট ব্যাংক এবং ক্ষুদ্র ফিনান্স ব্যাংকগুলি একটি উদ্দেশ্যকে সামনে রেখে তৈরি করা হয়েছিল। আর্থিক অন্তর্ভুক্তি. পেমেন্ট ব্যাংকগুলি নিয়ন্ত্রক জঙ্গলে জড়িত রয়েছে, ক্ষুদ্র ফিনান্স ব্যাংকগুলি সরকার যে গাড়ি চালনা করতে আগ্রহী, সেই ক্ষুদ্র, ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের (এমএসএমই) তরঙ্গ চালানোর চেষ্টা করছে। ব্যাংকগুলি শুরু হয়েছে ভাল। প্রকৃতপক্ষে, তারা বিস্মিত হয়ে বিশ্লেষককেও নিয়েছে। একমাত্র গত দুই বছরে শীর্ষ তিনটি ব্যাংক — এউ ফিনান্স, ইক্যুইটাস এবং উজ্জ্বান এর ১৫,০০০ কোটি রুপির (২ বিলিয়ন ডলারের) বেশি আমানত রয়েছে। এবং তারা দুই বছরে 25,000 কোটি রুপির ($ 3.4 বিলিয়ন) ntণ দিয়েছে। তুলনায়, পেমেন্ট ব্যাংকগুলিতে এই দুই বছরে কেবল 540 কোটি রুপির (.9৪.৯ মিলিয়ন ডলার) আমানত ছিল। এবং এইউ ফিনান্স ইতিমধ্যে অক্টোবরের হিসাবে বিশ্বের সবচেয়ে ব্যয়বহুল ব্যাংকিং স্টকে পরিণত হয়েছে।

এই প্রাথমিক সাফল্যের অন্যতম বড় কারণ হ’ল তারা যে আমানত দেয় তার সুদের হার। ছোট ব্যাংকের সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টের সুদের হার অন্যান্য ব্যাংকের তুলনায় ভাল তিন শতাংশ পয়েন্ট। তারা এটি করতে সক্ষম হওয়ার কারণ হ’ল তাদের স্বর্ণের হংস mic ক্ষুদ্রofণ পোর্টফোলিও (এমএফআই)। 24% সুদের হারে ব্যাংকগুলি যে আয় করে তাদের পক্ষে নিম্ন-আয়ের পরিবারগুলিকে ছোট টিকিট আকারের loansণ দেওয়ার বিষয়ে কী ভালোবাসবেন না?

কিন্তু নোট ডেকে আনার ঘোষিত হওয়ার মাত্র কয়েক মাস পরে, ছোট ব্যাংকগুলি তাদের এমএফআই পোর্টফোলিওকে সংক্ষিপ্ত পরিবর্তন দিয়েছে। নভেম্বর ২০১ 2016 এ রাতারাতি ৮ 86% নোট অবৈধ হয়ে যাওয়ার কারণে, এমএফআই বিভাগটি বেশিরভাগ পরিশোধ এবং painণ বিতরণ নগদ মাধ্যমে করা হওয়ায় মারাত্মক ব্যথা অনুভূত হয়েছে। ইক্যুইটাস, 2017 সালে, এর এমএফআই এক্সপোজার 50% থেকে 27% এ নামিয়েছে। উজ্জ্বান এখন এর পরের কয়েক বছরের মধ্যে এটির এক্সপোজারটি ৮০% থেকে ৫০% হ্রাস করার দিকে মনোনিবেশ করছে। সূর্যোদয়ের এমএফআই-তে 90% এক্সপোজার রয়েছে এবং তিন বছরে এটি 60% এ নামিয়ে আনতে চায়।

অবশেষে এটি কীভাবে উত্সাহিত করবে তা হ’ল আমানতের উপর সুদের উচ্চ হার দেওয়ার ব্যাংকগুলির অব্যাহত ক্ষমতা। যেমনটি, উচ্চ আমানতের সুদের হার সহ, খুব কম লোকই একটি অ্যাকাউন্ট খোলেন। “যদি আমরা ২০০ জনের কাছে পৌঁছে যাই তবে অবশেষে কেবল এক বা দু’জন অ্যাকাউন্ট খুলতে পারে,” ইকুইটাসের প্রতিষ্ঠাতা পিএন বাসুদেভান বলেছেন, চোখের পলক না দিয়ে।

তাহলে ছোট ব্যাংকগুলি কীভাবে সেই এমএফআই-আকারের গর্ত পূরণ করবে?

এমএফআই ইয়ো-ইও

নয়টি নন-ব্যাংকিং আর্থিক সংস্থাগুলির (এনবিএফসি) যেগুলিকে ক্ষুদ্র আর্থিক ব্যাংক হিসাবে লাইসেন্স দেওয়া হয়েছিল, তার মধ্যে আটটি ছিল ক্ষুদ্রofণ সংস্থা। ধারণাটি ছিল যেহেতু তাদের কাছে ইতিমধ্যে যারা creditণের জন্য ব্যাংকগুলিতে অ্যাক্সেস পাওয়া শক্ত মনে করেন তাদের ndingণ দেওয়ার অভিজ্ঞতা রয়েছে, তাই তারা আর্থিক ইনক্লুভিটি চালিয়ে যাওয়ার মতো অবস্থানে থাকবে।

সুতরাং ইক্যুইটাস, উজ্জ্বান, সূর্যোদয়, জন এমএফআইকে toণদানকারী এনবিএফসি ছিলেন এবং ২৪% সুদের হারে ২৫,০০০-৫০,০০০ রুপি (৩77–৯৯৯ ডলার) loansণ দিয়েছিলেন এবং এটি 1-2 বছরে ফেরত সংগ্রহ করে। তারা দক্ষ অপারেটিং ব্যয়ে ঝুঁকিপূর্ণ loansণ দেওয়ার শিল্পকে নিখুঁত করে তুলেছিল, ক্যাপিটাল ফ্লোট, লেন্ডিংকার্টের মতো দক্ষ দক্ষতা অর্জনকারীরা এর জন্য নিহত করবেন। এনবিএফসিগুলি এমএফআইকে ndingণ দেওয়ার কারণে কেবল তাদের পিছনে রাখা ছিল, অর্থ ব্যয়ের ব্যয়। যেহেতু তারা এমএফআইগুলিকে banksণ দেওয়ার জন্য ব্যাংক থেকে orrowণ নিয়েছিল, তাদের তহবিলের ব্যয় ছিল 11-12% at কিন্তু এখন তারা নিজেরাই একটি ব্যাংক হিসাবে এটি 8% এ নেমে এসেছিল এবং এটি এমএফআইগুলি একটি অত্যন্ত লাভজনক পণ্য হিসাবে তৈরি করেছে।